Slik fungerer lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet gir deg mulighet til å låne penger til nesten alle formål. Du kan bruke midlene til å starte en bedrift, konsolidere gjeld eller kjøpe en dyr ferie eller tv. Men før du låner, sørg for at du forstår hvordan disse lånene fungerer og hva alternativene er.

Grunnleggende om lån uten sikkerhet


Når et lån er usikret, er det ingen eiendom eller annen pant for å "sikre" eller garantere lånet. For eksempel er et boliglån sikret med eiendom - hvis du ikke tilbakebetaler lånet, har utlåner din rett til å selge hjemmet ditt og hente inn det du skylder ut av salget. Med usikrede lån har ingenting bestemt blitt pantsatt som sikkerhet. Dette gjør dem litt mindre risikable for deg (låntakeren) fordi konsekvensene ikke er like umiddelbare hvis du ikke klarer å betale tilbake. Mer informasjon om lån uten sikkerhet finner du hos låner.no.

Långivere, derimot, tar større risiko med usikrede personlige lån. De har ingen eiendom å selge hvis ting går dårlig, men selvfølgelig har de andre muligheter hvis de ønsker å kreve inn betaling (inkasso og rettslige steg, eller kreve trekk direkte fra lønnen din for eksempel) Siden långivere tar mer risiko, belaster de generelt høyere rente for usikrede lån enn de gjør for sikrede lån.

Din kredittscore er en av de viktigste faktorene som bestemmer om du vil få et usikret lån. Hvis du har god kreditt, betaler du lavere rente og du får flere alternativer tilgjengelig for deg. Med dårlig kreditt kan det være vanskelig å få lån, renten settes høyere og de kan kreve en medlåntaker for å få godkjent et lån.

Typer av lån uten sikkerhet


Det finnes flere typer usikrede personlige lån, og hver av dem kommer med fordeler og ulemper. Prøv å velge det lånet som passer dine behov best, samtidig som du reduserer kostnadene.

* Forbrukslån er den mest grunnleggende typen usikret lån. Disse lånene er tilgjengelige hos banker og kredittforeninger, og du kan bruke pengene til det du vil. De er vanligvis avdragslån som avskrives over tid, slik at du låner en gang og betaler en fast månedlig betaling til lånet er betalt. Disse lånene er et godt valg hvis du har god kreditt fordi de generelt kommer med en relativt lav rente.

* Kredittkort er en annen vanlig måte å låne på. Når du bruker et kredittkort, har du en gitt sum av penger tilgjengelig. Du får ikke en sum i begynnelsen av lånet, som du gjør med et forbrukslån. I stedet låner du alt du trenger når du trenger det. Hvis du trenger mer penger på et senere tidspunkt, kan du belaste mer til kredittkortet (opp til kredittgrensen). Kredittkort er populære fordi de gjør lån enkelt: Når du er godkjent, kan du låne praktisk talt umiddelbart. Dessverre er renten du betaler på kredittkort generelt ganske høy.

* Studentlån er usikrede lån beregnet for utdanningsfinansiering. Hvis du er student, er de ofte et godt førstevalg fordi studentlån har funksjoner som du ikke finner andre steder: fleksible tilbakebetalinger, avdragsfrie perioder, renteutsettelse og mer. Den eneste ulempen med studielån er at du må være student.

* SMS-lån er et lån du kan få utbetalt bare ved å sende en SMS til et telefonnummer som din utlåner har opprettet. Dette er sannsynligvis den raskeste måten å låne penger på, og du kan låne alt fra 1000 til 30 000 kroner. Du får normalt 30 dager på å betale tilbake beløpet, sammen med en relativ høy rente.

Dersom du har dårlig kredittscore


Det er ikke umulig å få et usikret lån når du har dårlig kreditt, men det er vanskelig. Du har færre valg, og du må betale mer enn en med god kreditt. Hvis det er mulig, vent med å låne inntil du har bygget opp god nok kredittscore til du kan få lån på attraktive vilkår. Det er best å styrke kreditten ved å låne og tilbakebetale lån - selv små lån kan gjøre en forskjell. Hvis kreditten din er dårlig, vær proaktiv for å gjenoppbygge den. Prøv et lite lån sikret med kontanter i banken som en god start.



Hvordan søke om refinansiering?

For å skaffe en refinansiering som kan benyttes til å samle kredittgjeld, har man nå noen veldig greie muligheter. Ved å søke om et forbrukslån uten sikkerhet på nettet, for eksempel via noen av våre annonsører, får du nå vite din nye rentesats online, og vet da hvor mye du kan spare før du bestemmer deg for om du vil akseptere lånetilbudet.

Noen særlig vanligere måte enn dette finnes knapt, hvis du vil skaffe en refinansiering på en trygg og ryddig måte. Det er ikke noe krav om at du legitimerer deg med BankId, men hvis du har muligheten til dette, så vil du også spare tid i forhold til unødvendig postgang. Nå som teknologien har kommet så langt, hvor vi kan ordne det meste på nett, behøver vi ikke lenger gå å fundere på om det finnes billigere lånealternativ i markedet. Vi sender bare inn en lånesøknad for å sjekke vilkårene som finnes. Hvis du har kredittkortgjeld er ofte en refinansiering av denne, den beste måten å skaffe seg billigere renter og utgifter i forbindelse med gjelden.

Så hvordan skal man gå frem for å få godkjent en refinansiering? Uten betalingsanmerkninger skulle det ikke være noen store problemer med å få godkjent søknaden, hvis et par andre faktorer også er på plass. De fleste banker og utlånere har nå i dag en nedre aldersgrense på mellom 18 og 25 år for søkerene, og de fleste krever også at man har en årsinntekt på over 150.000 kroner. I hovedsak er det 25-års grense som gjelder, men noen få långivere har et lavere krav til alder.

Det stilles også et krav om at man er bosatt med en registrert adresse i Norge og i noen tilfeller at man er fast ansatt. En kredittvurdering foretas alltid for å sjekke risikoen til søkeren, og opplysningene vektlegges gjennom en kredittscoremodell. Med eget firma som er satt opp som enkeltmannsforetak eller Nuf, synker også din kredittscore, og det kan være vanskeligere å bli godkjent som kunde.

Men uavhengig om søknaden blir godkjent eller avvist, så er det veldig greit at man får et svar på søknaden, slik at man vet hva man har å forholde seg til. Det er nok den absolutt største fordelen med å låne penger online, at man kan sende inn flere søknader til forskjellige banker fra samme sted.

Så hvis du er ute etter en refinansiering av gjeld, bør du besøke en eller flere av tilbyderene av lån som vises her på siden. Om lånet blir innvilget eller ikke avgjøres av kredittsjekken som utføres, og det kommer kun ann på hvordan din egen økonomi betraktes av utlånerene, sikker eller usikker. Men blir lånet innvilget er det store sjanser for at du oppnår en betydelig lavere rente i forhold til om du fortsetter å betale ned på kredittkortet ditt.



Innfri kredittkortgjeld med lån uten sikkerhet

Du tenker kanskje at det å skulle innfri kredittkortgjeld med et nytt lån ikke er noen lønnsom affære, men da tar du faktisk grundig feil. Det er faktisk mye penger å spare på å gjennomføre en refinansiering, noe som betyr at du tar opp ett forbrukslån på hele beløpet du skylder til kredittkortene dine, og innfrir den totale gjelden med disse pengene. Når dette er gjort har du i stedet en långiver å forholde deg til, og sansynligvis en billigere rente å betjene.

Klikk her for å finne en oversikt over billigere lån

Det har seg slik at det nesten uten unntak er høyere rente på et kredittkort enn hva som er tilfellet på et lån uten sikkerhet, og det er rentesatsen som bestemmer om du har et dyrt eller billigere lån å betjene. Kredittkort i Norge har som regel en rente som ligger i overkant av 25 % i effektiv rente, over 90 % av kredittkortene på markedet har en slik rente, og når en rente på forbrukslån ligger i gjennomsnitt på rundt 17 %, sier det seg selv at det vil lønne seg å bytte långiver.

Forbrukslån kan også ha en både lavere å høyere rente, og denne fastsettes indivivuelt for hver søker, basert på en kredittsjekk som foretas av din økonomi. Det er mulig å oppnå renter helt nede i 7 %, men den kan også øke til over 20, så du er nødt til å sende inn en søknad for å få et tilbud, før du kan regne ut hvor mye penger det er å spare på å refinansiere. Men heldigvis er det gratis å sende inn lånesøknader online i Norge, så du har ingenting å tape på å prøve deg på dette.

Et smart tips er å sende inn lånesøknader til så mange forskjellige banker som mulig, for det kan skille noe på tilbudene du får tilbake fra de ulike bankene. Hvis din kredittkortgjeld er ganske betydelig, vil noen små prosenter utgjøre ganske mye penger for deg hver måned, og den største grunnen til at du sikkert ønsker å innfri gjelden, er at den i utgangspunktet er ganske dyr å betale på. Bruk derfor litt ekstra tid på å skaffe deg et så billigt alternativ som mulig. Med en kredittkortgjeld på mer enn 100.000 kroner, er det ikke uvanlig å kunne spare fra 2.000 kroner og oppover per måned. Ganske greie penger å ta med seg ikke sant?

Det spiller ingen rolle om du betaler ned på bare ett enkelt kredittkort, eller om du har flere som du betaler ned på. Du kan allerede nå begynne å spare penger rentemessig, og har du i tillegg noen andre dyre smålån, kan du samle all denne gjelden til et lån uten sikkerhet med en billigere rente. Da vil du også spare penger på alle termingebyr som tilkommer hver måned, samt at du fra nå av slipper mange forskjellige forfallsdatoer, noe som faktisk kan føre til dyre forglemmelser. Med kun en fast dato hver måned, vil det være mye lettere å holde oversikten over innbetalingen.

Sammenlign lån uten sikkerhet som tilbyr refinansiering av gjeld

Ettersom lån uten sikkerhet kan benyttes til det du ønsker, har denne typen av lån i de siste årene blitt benyttet mer og mer til å refinansiere kredittkortgjeld. Det dukker derfor opp nye utlånere hele tiden som spesialiserer seg på å ta seg av gjeld som skal refinansieres. Disse nye bankene opererer stort sett online, og frister med meget konkurransemessige vilkår. Ta en kikk i oversikten over her, for å se de mest anbefalte utlånerene på markedet, som samler dyre lån og kreditter til billigere finansieringer.



Høy rente på kredittkortgjeld

En av grunnene til at det er vanskelig å bli kvitt kredittkortgjeld, er at renten på kredittkort er såpass høy, og at hvis man bare bare betaler litt hver måned så risikerer man at gjelden vokser. Ganske utrolig når man tenker over det, du betaler tilbake på gjelden hver måned, men i sluttenden så øker gjelden. Hvis du for eksempel betaler minstebeløpet, så blir dette fort en gjeldsspiral det er nesten umulig å komme seg ut av.

Det er viktig å være klar over at det som regel er meget høy rente på kredittkort, gjerne over 25 % noe som tilsvarer en fjerdedel av de pengene du har brukt. La oss si at du skylder 20.000 kroner. 25 % i rente blir jo for enkelhets skyld 5.000 kroner, selv om dette er over ett år. Minstebeløpet du må betale er som regel på 3 % eller minimum 400 kroner, så la oss si at du betaler inn 3 % av det beløpet du skylder. Husk på at rentekostnaden tilsvarer ca. 420 kroner hver måned. Så du betaler inn 3 %, som er 600 kroner, hvor 420 er renter og 180 kroner er avdrag. Etter denne måneden er din totale gjeld i stedet for 20.000 kroner nå blitt 19.820 kroner.

Men det betyr jo ikke at gjelden vokser som det ble nevnt over tenker du kanskje? Nei, men problemet er at om du følger denne planen, så tar det 111 måneder å bli gjeldfri. Det vil si litt over 9 år for en gjeld på 20.000 kroner hvor du har betalt 20.000 kroner i avdrag og 46.000 kroner i renter. Det er altså et kredittkort med 25 % i rente, hvor du egentlig har betalt over 250 % i rente, fordi du hele tiden velger å betale det minste beløpet. Men, so far so good tenker du kanskje. Dette er man kanskje klar over, fordi man velger å betale så lite som mulig under tiden. Men så kommer den største kostnaden.

Dette er et kredittkort som du har brukt 20.000 kroner på i en måned, og eksempelet er jo satt opp på at du skal betale ned denne gjelden over en viss tid. Men, tror du på at dette kredittkortet blir liggende helt urørt i de 9 årene som gjelden skal betales tilbake? Det skal ikke mer til enn at du handler for noen hundre kroner ekstra i måneden, før hele dette regnestykket går til skogs og gjelden faktisk øker i stedet for å bli mindre.

Sammenlign långivere som tilbyr refinansiering her

De fleste bruker nemlig kredittkortet sitt hver måned, og dette gjør at hvis man ikke enten har stålkontroll og betaler tilbake hele beløpet hver gang, eller skaffer en billigere refinansiering, så blir dette fort et mye dyrere lån enn hva man egentlig hadde tenkt seg. Et samlingslån via en refinansiering skaffer de fleste en lavere rente på gjelden. Via et forbrukslån vil man som regel få tilbud om en rente på mellom 8 og 20 %, avhengig av økonomi og en rekke andre faktorer, og det er nesten uten unntak en lavere rente enn hva kredittkortet ditt har.

Fordi det ikke koster noenting å sende inn en lånesøknad om refinansiering av kredittkortgjeld, er dette en meget fornuftig måte å se om du kan få en lavere og billigere rente. Det er jo egentlig penger ut av vinduet å betale for dyrt, for noe man kan få billigere.

Mrk. prosentutregningen i eksempelet er ikke helt eksakt korrekt, men viser ganske greit frem poenget om hvor høy rente kredittkortgjeld faktisk har.



Hvordan håndtere kredittkortgjeld?

Noe av det værste med å ha kredittkortgjeld, er hvis du ikke helt vet hvordan du skal håndtere den. Mange opplever at de betaler litt på regningen hver måned, men enda så vokser den totale kredittkortgjelden, og dette er så klart ikke noen veldig godd følelse å kjenne på.

Billigere rente for din gjeld? Klikk her

Så hvordan bør du helst håndtere kredittkortgjelden, for å få den til å forsvinne for godt? Her kommer noen viktige punkter du bør lese og følge hvis du ønsker å bli gjeldfri så raskt som mulig.

1. Refinansiering
For å blitt kredittkortgjelden er noe av det viktigste å senke utgiftene dine hver måned. En refinansiering betyr at du skaffer deg en ny långiver med lavere rente, som tar over den totale gjelden. Dette er gjerne en långiver som tilbyr lån uten sikkerhet, hvor du søker om så mye penger du har behov for, sjekker vilkårene og rentebetingelsene du får tilbud om, og hvis det blir billigere enn å beholde kredittkortet, så skifter du långiver med en gang. Det vil stort sett nesten alltid lønne seg å refinansiere gjeld, så dette bør du ta tak i med det samme.

2. Klipp kredittkortene
Dette høres kanskje drastisk ut, men hvis du sliter med kredittkortgjeld, så skal du selvsagt ikke ha kredittkort før du har fått kontroll på gjelden. For mange er dette vanskelig å gjennomføre, for det kan føles som man mister en ekstra sikkerhet, men det er bare å hente saksen å gjøre det nå. Ta en pause i lesingen og gå å gjør det!

3. Lag månedsbudsjett
Når du har fått en refinansiering og har kastet ditt nyklipte kredittkort i søpla, gjelder det å finne tilbake til en kontroll over din egen økonomi. En smart måte å gjøre dette på er å sette opp et budsjett over alle inntekter og utgifter som du har hver måned. Dette høres kanskje litt kjedelig ut, men er utrolig smart med tanke på å skaffe seg kontroll over hva som koster penger, og hva som enkelt kan kuttes ned på.

4. Kutt unødvendige utgifter
Når du har fått deg kontroll over hvilke kostnader du har hvar måned, er det på tide å kutte ned på de kostandene du har som egentlig er unødvendige. Du behøver kanskje ikke alle tv-kanalene hjemme, kanskje kan du se deg om etter et nytt og billigere mobilabonnement, og faste utgifter som boliglån,  forsikring, strømleverandør og alle andre slike utgifter bør du se over og helst bytte til et billigere selskap. Alt for mange betaler for mye for slike ting, og det tar ikke mange minuttene å bytte selskap.

Klarer du å gjennomføre alle disse punktene, er du på god vei til å bli gjeldfri. Det er veldig fornuftig å begynne med å søke en refinansiering allerede i dag, for du ønsker ikke å få betalingsanmerkninger eller at gjelden går til inkasso som du kan lese mer om her. Inkasso eller en anmerkning er mye vanskeligere å bli kvitt enn du kanskje tror, så ta tak i dag så skal du se at det er mulig å håndtere kredittkortgjelden din.

Et siste tips er å forsøke å se deg selv utenfra, på en slik måte at hvis du bestiller mye pizza for eksempel, i stedet for å lage mat selv så forsvinner det jo mye penger. Slike ting kan være vanskelig å se selv, men tenk at det er noen andre som vurderer forbruket ditt. Hjemmelaget mat er tross alt som regel både billigere og sunnere, så en win-win hvis du kommer dit. Uansett, lykke til med å bli kvitt gjelden, du klarer det hvis du vil!



Du kan enkelt spare penger

Har du kredittkortgjeld har du nå tidenes sjanse til å spare penger på å refinansiere din gjeld. Faktum er at så mange som hver fjerde person med kredittkortgjeld kan spare mange tusen kroner, skriver NRK i en ny artikkel. Det eneste du behøver å gjøre er å søke om en refinansiering med et lån uten sikkerhet, som betaler ut kredittkortene dine, og skaffer deg en ny finansiering med en lavere rente. Enkelt ikke sant? Les videre for å finne ut hvordan du skal gjøre dette.

For det første må du skaffe deg en oversikt over hvilke kredittkort du har som ikke er nedbetalt. Her er det viktig at du er nøye, så alt det du skylder kommer med i oversikten. Når du har skaffet deg kontroll over alt det utestående, sender du inn en søknad om en refinansiering av kredittgjelden. Det er mange selskaper som tilbyr slike refinansieringslån, så det kan være greit å sammenligne vilkår før du bestemmer deg, det gjelder å spare så mye penger som mulig.

Søk om refinansiering via Tjenestetorget her i dag - Eksempel eff.rente 15,84%, 65000, o/5 år, etabl.geb. 950,-, Totalt: 92334 - annonse

Når du sender inn søknaden, vil du få muligheten til å sammenligne en rekke aktører som helt kostnadsfritt vil gi deg tilbud om refinansiering av din kredittkortgjeld, og da blir det enkelt å velge den billigste løsningen. Dette er i det store og det hele alt du behøver å gjøre, bortsett fra at når lånet er innvilget så må du selvsagt betale inn alt du skylder til kredittkortselskapene. Hvis du har det tøft økonomisk, lar også noen banker deg søke om avdragsfrihet, men dette er noe du kun bør vurdere hvis det er veldig stramt i din økonomiske situasjon.

Hensikten med et refinansieringslån er jo å få redusert dine låneutgifter, ikke å utsette betalingen av gjelden enda mer, men dette kan være et redskap i noen tilfeller for å komme ovenpå igjen. De pengene du etterhvert sparer hver måned, kan du gjerne spytte inn i nedbetalingen av lånet, da blir du gjeldfri enda raskere.

Etter at alt dette har kommet på plass, kan du også vurdere om du skal kvitte deg med de gamle kredittkortene, så ikke fristelsen blir for stor igjen. Det går ann å beholde ett kort om det gir deg rabatter eller andre fordeler, men det gjelder da å alltid betale hele regningen når den kommer. Et enda bedre tips er å bygge opp en buffer på omtrent en månedslønn. Det bør dekke de fleste uforutsette utgifter som kan dukke opp, og da slipper du å bekymre deg for dyre renter hvis du forskuddsbetaler med penger som ikke er dine.

Som konklusjon kan vi si at hvis du har kredittkortgjeld, er det nå på tide å ta tak i dette med å søke om en refinansiering og skaffe deg et billigere lån. Det sparer du enkelt penger på!



Annonse